Нюансы реструктуризации валютных кредитов

Нюансы реструктуризации валютных кредитов

Нацбанк дал старт процессу реструктуризации валютных кредитов. Однако путь к реструктуризации тернист и полон неожиданных поворотов

2015-05-19 09:07:06

Дата официального старта кампании по реструктуризации валютных кредитов, названная на прошлой неделе Нацбанком, — очень важный момент. С нее начинается отсчет трех месяцев, которые отводятся человеку на подачу заявки и документов на пересчет займов в гривню. Кто не уложится — опоздал и окажется за бортом. Заемщику нужно не просто всучить кредитору заявку, важно еще получить подтверждение о том, что подан весь нужный пакет документов и к нему у финансистов нет претензий. После этого уже у банка будет три месяца на проработку предложения и договора по реструктуризации.

Пока под Меморандумом подписалось 11 банков (см. инфографику), но если вы не нашли в списке своего финучреждения, не стоит расстраиваться. Многие структуры еще рассматривают этот вопрос и могут подключиться к программе реструктуризации в любой момент. В каждом отдельном случае трехмесячный срок для заемщиков будет отсчитываться персонально — от даты публичного объявления о присоединении нового банка к Меморандуму.

Валютные кредиты пересчитают не всем, а лишь тем, кто до 1 января 2014 г. не имел долгов по кредитам либо успел эти долги урегулировать к этой дате (то есть подписать соглашение об отсрочках выплат). "Два других условия: заемщик на момент подачи заявки на реструктуризацию должен иметь в собственности только одно жилье (квартиру или дом). И размер остатка долга по кредиту не должен превышать 2,5 млн грн ($158,6 тыс.), причем в эту цифру включается не только тело кредита, но также проценты с комиссиями и неустойки, если они начислялись", — уточнил "Вестям" председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

Еще одно важное условие: претенденты на реструктуризацию кредитов должны были успеть прописаться в купленном жилье, подтвердив таким образом, что приобретали его не под перепродажу, а для себя.

Активная работа над условиями Меморандума велась с лета прошлого года. Но как ни старались общественные организации заемщиков, они так и не смогли пролоббировать всех изначально обсуждаемых льгот для людей. На ряде принципиальных условий финансисты настояли.

СКОЛЬКО ПРОЩАЮТ

Владельцам квартир до 60 кв. м и домов до 120 кв. м — 50% суммы. Хозяевам большей недвижимости — 25% суммы

КТО МОЖЕТ ПРЕТЕНДОВАТЬ

Заемщики, не имевшие долгов по кредиту до 1 января 2014 г. (и те, у кого к этой дате не истек срок выплаты займа), либо заемщики, подписавшие с банками договора по выплате долгов, имевшихся на 1 января 2014 г.

Люди, которые брали кредит на первое и единственное жилье и до 1 января 2014 г. в нем прописались

КАКИЕ КРЕДИТЫ РЕСТРУКТУРИЗУЮТ

Займы, по которым осталось заплатить не более 2,5 млн грн на 1 января 2015 г. по курсу 15,76 грн/$ (официальный курс НБУ на тот момент) — $158,6 тыс. Это тело займа + проценты (комиссии), включает пени и штрафы

КАКУЮ СТАВКУ СТАВЯТ

Процент по гривневому кредиту после реструктуризации не может быть выше процента по валютному кредиту, который выплачивал человек, — только меньше.

"Валютный" процент банк насчитывает только на 50% или 75% суммы кредита, который не будет списан, — тот, что нужно будет выплатить.

На 50% и 25% суммы, подлежащей списанию, будет начисляться 0,01% годовых ПО

КАКОМУ КУРСУ ПЕРЕСЧИТЫВАЮТ КРЕДИТ

По официальному курсу Нацбанка на дату реструктуризации. Например, на 18 мая это было 20,7 грн/$

НА ЧТО НЕ СОГЛАСИЛИСЬ

1. Банки наотрез отказались от конвертации валютных кредитов по льготным курсам. Никаких пересчетов по 5 грн/$ и по 8 грн/$ не будет. Реструктуризация будет происходить исключительно по текущему официальному курсу Нацбанка на дату подписания с банком нового соглашения. Каким именно он будет — невозможно предугадать. Но юристы на всякий случай уже утешают тех, кто пропустит дату с выгодным курсом по вине банка (в случае затягивания процесса подписания договора) — ее можно опротестовывать. "Через суд можно будет доказывать, на какую именно дату банк должен быть заключать соглашение о реструктуризации", — подтвердил "Вестям" управляющий партнер юрфирмы "Можаев и Партнеры" Михаил Можаев.

2. Не удалось уговорить финансистов на мгновенное прощение части кредита — сразу в момент заключения соглашения о реструктуризации. Одни банки будут списывать часть кредитов лишь в последний день выплаты, а другие — частями по мере приближения к финишу погашения. "Списания возможны, если заемщик своевременно и в полном объеме выполняет взятые на себя обязательства по конвертированному долгу, банк с определенной регулярностью может прощать пропорционально погашенной часть долга, не дожидаясь конца срока погашения кредита", — рассказала "Вестям" директор по управлению рисками Фидобанка Юлия Ворчак.

3. Не удалось включить в программу по реструктуризации покупавших по несколько квартир (обычно под перепродажу), а также должников.

НА ЧТО СОГЛАСИЛИСЬ

1. Банкиров удалось уговорить на прощение части кредитов: 50% суммы — владельцам квартир до 60 кв. м и домов до 120 кв. м, а также 25% суммы — всем остальным. "Правда, инициаторы Меморандума отказались от идеи безусловного прощения долга. Формально до момента полного погашения кредита сумма прощения, согласно тексту документа, оформляется как потребительский кредит под символические 0,01% годовых", — отметил Вадим Березовик.

2. При этом после внесения изменений в Налоговый кодекс (пролоббированных в рамках кампании по реструктуризации) списанные банками суммы больше не считаются прибылью заемщика, как раньше. "Прощенные кредитором суммы займов, процентов, пеней и штрафов не будут облагаться налогами", — подтвердил "Вестям" старший юрист ЮК FCLEX Алексей Степаненко. Раньше заемщику приходилось платить 15–17% прощенной суммы.

3. Заемщики смогли отстоять право на сохранение старой процентной ставки по кредиту — той же, что платилась по кредиту в долларах и евро. То есть при конвертации займа в гривню процент не поднимется до 30–35% годовых, а останется в рамках 9–14% годовых.

РИСКИ И СОВЕТЫ

1. Меморандум — это не закон, который все обязаны выполнять. Банки будут следовать его положениям, пока им это будет выгодно. "Меморандум, по сути, носит рекомендационный характер, так как при невыполнении банком его условий у финансистов отсутствует какая-либо ответственность", — подтвердил нам Михаил Можаев. Кстати, формально, несмотря на то что сам Меморандум вступил в силу 8 мая, отдельные банки могут тормозить принятие заявок от людей.

"Одно из важнейших условий Меморандума — отмена моратория на отчуждение валютной ипотеки (соответствующего закона, который действует сейчас, — из-за него банки не могут выставлять на улицу должников по валютной ипотеке. — Авт.) — не выполнено. Соответственно, банки могут принимать обращения клиентов на урегулирование и принимать индивидуальные решения в каждом отдельном случае до тех пор, пока мораторий не будет отменен", — сказал "Вестям" директор по взысканиям кредитов Альфа-Банка Украина Алексей Тесленко.

2. Ничто не мешает затягивать процедуру реструктуризации кредитов финансистам и после соблюдения всех формальностей. Этого также опасаются юристы, но советуют тут же сигнализировать о проблемах тем, кто будет контролировать выполнение Меморандума. "В случае откровенного затягивания банком процедуры реструктуризации рекомендуем заемщику направить письменное обращение/жалобу на действия/бездеятельность финучреждения во Временную комиссию Общественного совета по вопросам урегулирования проблематики реструктуризации", — заметила "Вестям" партнер адвокатского объединения "СК ГРУП" Юлия Курило.

В то же время финансисты обещают не злоупотреблять и оперативно рассматривать заявления клиентов на реструктуризацию. Говорят: если бы не хотели в ней участвовать, вообще не подписывались бы под Меморандумом, ведь его принятие — дело не обязательное. "Тянуть с реструктуризацией могут разве что в случае сложных внутренних процессов в банке по принятию решения или же в результате несвоевременного предоставления клиентом документов", — заверил "Вести" начальник юридического управления Банка Кредит Днепр Максим Гринченко.

3. Еще заемщики очень опасаются обмана на финише выплат реструктуризованного кредита: что банк придерется к человеку, и когда придет время списания 50% кредита, откажет ему в нем в последний момент. Однако и эти страхи финансисты сейчас опровергают — гарантируют прощение части займа, если заемщик будет выполнять свои обязательства перед кредитором. То есть вовремя платить по реструктуризованному кредиту: просрочка за все время действия нового договора не должна превышать 30 дней. "Все условия будут прописаны в соглашении с заемщиком: там будет четко говориться, какой именно процент займа и когда именно будет списан, а также при каких условиях — при выполнении человеком договора. Потому уверен, что опасаться нечего — банки выполнят все, что обещали", — подчеркнул в разговоре с "Вестями" Вадим Березовик. В конце концов, соглашение о реструктуризации — это такой же договор, как любой другой. И если заемщик посчитает, что кредитор не выполняет взятые на себя обязательства, то он всегда сможет оспорить его действия в суде. То есть человек всегда сможет отстоять свои права.

Поддержите независимые научные исследования донатом. Мои знания открыты для всех, потому, что они касаются каждого. Но добыча знаний требует денег. Ваши пожертвования открывают для всех нас путь к новым знаниям

Пополнить банку на независимые научные исследования

Просмотров всего: 12568 Просмотров сегодня: 54

В налоговой пояснили, как получить IT-льготы

В налоговой пояснили, как получить IT-льготы

Как Россия и Китай готовятся использовать планету после потепления

Как Россия и Китай готовятся использовать планету после потепления